SOBRE ENDEUDAMIENTO EN ECUADOR

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ESTUDIO SOBRE EL MICROCRÉDITO EN ECUADOR

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ESTALIN CANO:

ESTALIN CANO SOBRE-ENDEUDAMIENTO EN MICROFINANZAS

QUE ES EL SOBRE-ENDEUDAMIENTO.- ES CUANDO EL PATRIMONIO DEL CONSUMIDOR NO PUEDE CUBRIR EL PAGO TOTAL DE SUS DEUDAS O EN OTRAS PALABRAS CUANDO EL INGRESO PERCIBIDO NO PUEDE LLEGAR HASTA FIN DE MES; Y A SU PASO VA DEJANDO NECESIDADES INSATISFECHAS. TIPOS DE SOBRE-ENDEUDAMIENTO SOBREENDEUDAMIENTO ACTIVO.- ES CUANDO SE ADQUIERE DEUDAS Y PARA PODER PAGAR LAS CUOTAS, EL INDIVIDUO SE QUEDA COMO MÁXIMO CON EL SALARIO DE SUBSISTENCIA. SOBREENDEUDAMIENTO PASIVO.- ES CUANDO SITUACIONES EXTERNAS, NO CONTROLADAS COMO LA SUBIDA DE TASAS DE INTERÉS, ROBO, DESPIDO, DIVORCIO, ACCIDENTES U OTROS FACTORES PASAN A CONVERTIRSE EN UN SALARIO DE SUBSISTENCIA O MENOR QUE NO LE PERMITE CUMPLIR SUS OBLIGACIONES. DE AQUÍ QUE EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR ES UN FENÓMENO QUE ACTÚA SOBRE LA DEUDA EN EL HOGAR Y ES UN OBSTÁCULO PARA LA ESTABILIDAD ECONÓMICA DEL PAÍS. :

QUE ES EL SOBRE-ENDEUDAMIENTO .- ES CUANDO EL PATRIMONIO DEL CONSUMIDOR NO PUEDE CUBRIR EL PAGO TOTAL DE SUS DEUDAS O EN OTRAS PALABRAS CUANDO EL INGRESO PERCIBIDO NO PUEDE LLEGAR HASTA FIN DE MES; Y A SU PASO VA DEJANDO NECESIDADES INSATISFECHAS. TIPOS DE SOBRE-ENDEUDAMIENTO SOBREENDEUDAMIENTO ACTIVO .- ES CUANDO SE ADQUIERE DEUDAS Y PARA PODER PAGAR LAS CUOTAS, EL INDIVIDUO SE QUEDA COMO MÁXIMO CON EL SALARIO DE SUBSISTENCIA. SOBREENDEUDAMIENTO PASIVO .- ES CUANDO SITUACIONES EXTERNAS, NO CONTROLADAS COMO LA SUBIDA DE TASAS DE INTERÉS, ROBO, DESPIDO, DIVORCIO, ACCIDENTES U OTROS FACTORES PASAN A CONVERTIRSE EN UN SALARIO DE SUBSISTENCIA O MENOR QUE NO LE PERMITE CUMPLIR SUS OBLIGACIONES. DE AQUÍ QUE EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR ES UN FENÓMENO QUE ACTÚA SOBRE LA DEUDA EN EL HOGAR Y ES UN OBSTÁCULO PARA LA ESTABILIDAD ECONÓMICA DEL PAÍS.

CAUSAS DEL SOBRE-ENDEUDAMIENTO:

CAUSAS DEL SOBRE-ENDEUDAMIENTO ENTRE LAS PRINCIPALES PODEMOS CITAR: -LA ADQUISICIÓN DEL DINERO FÁCIL POR PARTE DE LOS CLIENTES EN LAS DIFERENTES ENTIDADES DE FINANCIAMIENTO. -ALZA DEL COSTE DE LA VIVIENDA Y LA ALTA TASA DE DESPIDO LABORAL. -CONSUMO IRREFLEXIVO EN COMPRADORES ADICTIVOS O COMPRAS COMPULSIVAS A CAUSA DE LA FALTA DE CONTROL EN CUPOS TARJETAS D CRÉDITO. -FALTA DE EDUCACIÓN RESPECTO A ESTOS TEMAS POR PARTE DEL ESTADO POR LOS DIFERENTES MEDIOS DE COMUNICACIÓN. -FALTA DE CONTROL POR PARTE DEL ESTADO A LAS DIFERENTES ENTIDADES FINANCIERAS SOBRE LAS POLÍTICAS UTILIZADAS PARA MEDIR LA CAPACIDAD DE PAGO DE LOS CLIENTES Y SOBRE LÍMITES DE ENDEUDAMIENTO.

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EFECTOS DEL SOBRE-ENDEUDAMIENTO PSICOLÓGICOS .- CLIENTE NO RECONOCE SU ESTADO ACTUAL, CON SOCIEDAD EN GENERAL NI EN SU NÚCLEO FAMILIAR, LO QUE LE LLEVA A SEGUIRSE ENDEUDANDO PARA DISFRAZAR SU FRACASO FINANCIERO. SOCIALES .- DISMINUYE SU NIVEL DE EFICIENCIA, DEBIDO A CIRCUNSTANCIAS EMOCIONALES POR SU SITUACIÓN FRENTE A LA SOCIEDAD, STRESS, VULNERABILIDAD, INCONFORMIDAD, ETC. ERRORES DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS APROBACIÓN DE CRÉDITOS .- FALTA DE TECNOLOGÍAS ADECUADAS, POCA EXPERIENCIA DEL PERSONAL QUE GENERA ESTOS CRÉDITOS LLEVA A VOLUMEN DE INVENTARIOS SOBRE-VALORADOS Y NO REGISTRAR EN LA TOTALIDAD GASTOS FAMILIARES. FACILIDAD EN EL OTORGAMIENTO DE CRÉDITOS POR PARTE DE MUCHAS ENTIDADES FINANCIERAS.

CONOCIMIENTO DEL CRÉDITO MICROEMPRESARIAL:

CONOCIMIENTO DEL CRÉDITO MICROEMPRESARIAL 1. DESTINO. - AL SER DE LIBRE DISPONIBILIDAD, SE DEBE MANTENER UNA TRANSPARENCIA EN EL MISMO LO CUÁL PERMITIRÁ A FUTURO TENER UN CONOCIMIENTO DEL BENEFICIO O AFECTACIÓN A LA MICROEMPRESA; KT OPORTUNIDAD NEGOCIO, CAMPAÑA, TEMPORADA; AF MEDIR COSTE BENEFICIO A FUTURO. 2. MARGEN DE GANANCIA TIPO NEGOCIO. - TENER IDEA CLARA MARGEN BRUTO DE GANANCIA QUE GENERAN LOS PRINCIPALES NEGOCIOS COMERCIO, PRODUCCIÓN O SERVICIOS, PARA DISMINUIR RIESGOS. 3. CONOCER COMPETENCIA DONDE CLIENTE TIENE DEUDAS , PARA PODER MEDIR Y EVALUAR IMPACTO Y RIESGO FUTURO;COOP. ATUNTAQUI, PROCREDIT, PICHINCHA, COOPAD, ETC

NOTAS ESTADÍSTICAS:

NOTAS ESTADÍSTICAS MICROEMPRESARIO QUE OPERA CON CRÉDITOS ADICIONALES A MICRÓCREDITO, CONSUMO, VIVIENDA COMERCIAL TIENE UNA PROBABILIDAD DE INCREMENTAR SU MOROSIDAD HASTA EN 1,4 VECES MÁS QUE AQUEL QUE SOLO TIENE OPERACIONES DE MICROCRÉDITO; SIENDO EL MÁS RIESGOS AQUEL QUE MANTIENE UNA MEZCLA CON CONSUMO. EL NIVEL DE MORA AUMENTA HASTA MÁS DE 3 VECES CUANDO EL CLIENTE TIENE MAS DE 5 ENTIDADES FINANCIERAS EN RELACIÓN AL QUE TIENE UNA SOLA. EL CLIENTE DE MONTO PEQUEÑO PRESENTA UN MAYOR NIVEL DE MORA POR SU GRAN VULNERABILIDAD AL MEDIO.

QUE HACER FRENTE A ESTO: :

QUE HACER FRENTE A ESTO: -PONER ENFÁSIS EN EL ANÁLISIS DE LOS EXCEDENTES DEL CLIENTE FRENTE A LOS PAGOS A TIEMPO, PARA DETERMINAR UN PROMEDIO DE DIAS DE RETRASO Y PODER EVALUAR LA SITUACIÓN ACTUAL DEL MISMO; EN EL CASO DE CLIENTES QUE MANTIENEN DEUDAS EN EL SISTEMA FINANCIERO. MONITOREAR EN LA APROBACIÓN DE LOS CRÉDITOS LOS CUPOS DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO, PARA TENER UNA ALERTA TEMPRANA A FUTUROS PROBLEMAS. ESTADO DEBE MONITOREAR LA APLICACIÓN DE TÉCNICAS ADECUADAS PARA EL OTORGAMIENTO DE CRÉDITOS DE ESTE SEGMENTO POR PARTE DE TODOS LOS ENTES FINANCIEROS.

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