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GDNSeventh Annual Global Development ConferenceInstitutions and Development : At the Nexus of Global ChangeSt. Petersburg, Russia : January 19-21, 2006 : 

GDN Seventh Annual Global Development Conference Institutions and Development : At the Nexus of Global Change St. Petersburg, Russia : January 19-21, 2006  Parallels 2 : Institutional Reforms in Transition and Developing Countries 2.1 Economic Development and Poverty: Experience of the African Continent: AUF “Microfinance Impact” Fouzi Mourji Université Hassan II- Casablanca Coordinateur du réseau “Analyse Économique et développement Agence Universitaire de la Francophonie fmourji@menara.ma

SOMMAIRE : 

SOMMAIRE Introduction * Les questions posées à l’industrie de la microfinance * PLAN de la Communication 1. Les raisons de l’émergence de l’industrie de la microfinance 2. Objectif et méthodologie des études d’impact : les indicateurs sociaux de la performance des IMF / SFD et les incidences sur leurs partenaires 3. La pris en compte du degré de pauvreté des clients touchés par les IMF 4. Les enseignements des études d’impact : - les stratégies des IMF - les politiques des institutions d’appui

INTRODUCTION: 

INTRODUCTION Les questions posées à l’industrie de la microfinance : - La pérennité? C’est la viabilité des IMF (couverture des frais opérationnels et ensuite viabilité financière) - La portée ? C’est l’impact sur les clients touchés et le ciblage des plus pauvres parmi les pauvres - La diversification des produits et des services (industrie récente)

1- les raisons de l’émergence de l’industrie de la microfinance: 

1- les raisons de l’émergence de l’industrie de la microfinance L’expérience montre que dans la quasi-totalité des pays, les raisons sont d’ordre économique et financier 1.1 les raisons économiques Insuffisance des réformes économiques (PAS et post-PAS) Persistance de la pauvreté et accroissement du chômage Le développement du secteur informel (ME) 1.2 les raisons financières Difficultés d’accès au financement des ME (coûts élevés de transaction pour le système formel de financement/les banques) Taux d’intérêt élevés des sources informelles de financement (quand elles sont accessibles)

2 – Objectifs et méthodes des études d’impact des programmes de microfinance (suite): 

2 – Objectifs et méthodes des études d’impact des programmes de microfinance (suite) - Objectifs au niveau des IMF « prove and improve » : répond-on à notre mission? Nos services ont-ils les effets bénéfiques escomptés sur les populations? Comment améliorer nos services pour mieux répondre à la demande et accroître le nombre des clients? - Intérêt du points de vue des partenaires des IMF Les bailleurs de fonds (donateurs, agences de développement), les autorités de supervision, les banques/partenaires financiers: Hiérarchiser les IMF, différencier les politiques et traitements, selon leurs réalisations.

2 – Objectifs et méthodes des études d’impact des programmes de microfinance (suite): 

2.1 – Hypothèse à tester: les clients ou bénéficiaires des services des IMF, performent mieux que les non clients Les indicateurs d’évaluation concernent 2.1.1 - Le revenu de la micro entreprise (et les raisons de ses variations/conjoncture) 2.1.2 – Les conditions de vie du ménage Le régime alimentaire Les dépenses d’éducation Les dépenses de santé Les autres biens à la disposition des ménages 2.1.3 – L’impact au niveau des individus : L’épanouissement Il s’agit notamment des femmes, ciblés en priorité par les IMF 2 – Objectifs et méthodes des études d’impact des programmes de microfinance (suite) Remarque: En fait ces indicateurs rejoignent les objectifs de développement du millénaire.

2 – Objectifs et méthodes des études d’impact des programmes de microfinance (suite): 

2.2 – Les étapes d’une étude d’impact: a) Description du contexte de l’étude Le pays, la région (les activités dominantes), l’état de l’emploi, la place du secteur informel… Le contexte réglementaire et la supervision (ex : possibilité de collecte des dépôts, plafond des prêts… b) Mission de l’institution Les niches visées (les femmes?, le secteur d’activité ?…), la couverture géographique (rural urbain)…les strates de pauvreté ? c) Design des produits : nature des services financiers et procédures de distribution Nous sommes alors plus à même de i) discuter la cohérence entre la mission et les moyens mis en œuvre (en rapport avec le potentiel de l’IMF: sa trésorerie, organigramme, reporting…), ii) de comprendre les résultats des enquêtes sur le terrain. 2 – Objectifs et méthodes des études d’impact des programmes de microfinance (suite)

2 – Objectifs et méthodes des études d’impact des programmes de microfinance (suite): 

2.3 – Les outils a) L’outil 1 : l’analyse de l’impact i. Les clientes ii. Les « non clients » (absence de données chronologiques et interférence de la conjoncture) b) L’outil 2 : l’enquête de sortie (impact et « improve »/procédures et coûts de transactions) c) L’outil 3 : l’utilisation des prêts (outil qualitatif / approfondir la compréhension) d) L’outil 4 : le degré de satisfaction des clientes (idem/en focus group) e) L’outil 5 : l’épanouissement (plus spécifique à la condition de la femme). 2 – Objectifs et méthodes des études d’impact des programmes de microfinance (suite) Récapitulatif : La complémentarité des outils quantitatifs et des outils qualitatifs

2 – Objectifs et méthodes des études d’impact des programmes de microfinance (fin): 

2.4 – L’échantillonnage et la base de données (sur base aléatoire, trois échantillons sont constitués) Nouveaux clients Groupe témoin Clients sortants Clients confirmés Différents niveaux d’ancienneté dans les programmes des IMF/SFD ( Nécessité de stratifier les échantillons ) Prouv Improv 2 – Objectifs et méthodes des études d’impact des programmes de microfinance (fin)

3 – La prise en compte du degré de pauvreté des clients touchés par les IMF: 

3 – La prise en compte du degré de pauvreté des clients touchés par les IMF Outre la pérennité des IMF, la question est de savoir si tous les objectifs assignés à l’industrie de la micro-finance sont atteints. Autrement dit, à côté de l’impact sur les clients touchés et qui sont exclus des circuits formels de financement, a-t-on touché tous les exclus?

Les divers segments de la demande et les pourvoyeurs de fonds : schématiquement: 

Les divers segments de la demande et les pourvoyeurs de fonds : schématiquement Banques IMF Prêts individuels

3.1 Échantillonnage pour la réponse à la Question 3 : Analyse de « la pénétration » de la pauvreté par les IMF: 

3.1 Échantillonnage pour la réponse à la Question 3 : Analyse de « la pénétration » de la pauvreté par les IMF On analyse ici le degré de pauvreté des clients des IMF par rapport aux strates constituées par les plus pauvres de la population Clients confirmés Différents niveaux d’ancienneté dans les programmes des IMF/SFD Nouveaux clients Groupe témoin Les plus pauvres Groupe de comparaison (ENVM / BM) Sortants Impact Degré de pauvreté des clients Procédures

Quelques exemples de tableaux obtenus grâce aux enquêtes pour une étude d’impact: 

Quelques exemples de tableaux obtenus grâce aux enquêtes pour une étude d’impact L’impact sur l’activité de la ME Tableau 1 / L’impact sur le revenu de la micro-entrepreneuse Tableau 2 / Tendances de l’activité de l’entreprise des micro-entrepreneuses

Quelques exemples de tableaux obtenus grâce aux enquêtes pour une étude d’impact (suite): 

Le revenu du ménage Tableau 3/ L’effet du micro-crédit sur le revenu général du foyer Tableau 4 / Les raisons de la baisse des revenus Quelques exemples de tableaux obtenus grâce aux enquêtes pour une étude d’impact (suite)

Tableau 5 / L’impact sur le nombre d’enfants scolarisés et sur les dépenses scolaires : 

Tableau 5 / L’impact sur le nombre d’enfants scolarisés et sur les dépenses scolaires Le revenu du ménage Tableau 6 / L’impact sur le régime alimentaire Quelques exemples de tableaux obtenus grâce aux enquêtes pour une étude d’impact (suite)

L’épanouissement des clientes : 

L’épanouissement des clientes Tableau 7 / Modes de décision des micro-entrepreneuses Quelques exemples de tableaux obtenus grâce aux enquêtes pour une étude d’impact

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Exemple pour l’appréciation du degré de pauvreté des populations ciblées : 1) l’Education

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2) La sécurité alimentaire

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3) Niveau de pauvreté par institution (toutes les variables)

4. Les enseignements des des Etudes d’impact / Portée: 

4. Les enseignements des des Etudes d’impact / Portée Les résultats sont souvent probants (cf. les indicateurs), raison pour laquelle l’ONU persiste (après le 1er sommet du microcrédit en janvier 1997) à accorder à la microfinance une attention particulière, il en est de même du G8 (cf. les clés de la microfinance / CGAP) et du Sommet de la Francophonie (Novembre 2004). Adoption de résolutions invitant les pays membres à appuyer l’industrie de la microfinance, perçue comme un « outil puissant de lutte contre la pauvreté ». Enfin le dernier sommet du Microcrédit en Novembre 2005, aux Nations Unies.

4. Les enseignements des des Etudes d’impact / Portée(suite): 

4.1 Au niveau des SFD / IMF Réadaptation des stratégies : i) au niveau de la mission (couverture géographique, recherche de «pénétration »…), ii) au niveau des procédures : définition des produits (montant des premiers prêts, réduction des coûts de transaction, conditions d’accès), système d’incitation des officiers de crédits (pas uniquement le nombre de clients), révision des méthodes de marketing… b) Qualité de la gestion - Audit interne (respect des procédures en rapport avec la mission) - MIS (produit « fatal » des études d’impact 4. Les enseignements des des Etudes d’impact / Portée (suite)

4. Les enseignements des des Etudes d’impact / Portée(fin): 

4.2 A propos du ciblage des plus pauvres - Le ciblage géographique est plus important que la structure institutionnelle - Importance de la progression à partir de prêts de faibles montant - Développer des services pour les plus pauvres Epargne Prêts de petite taille Assurance Credit avec Education (services non financiers selon la demande) 4. Les enseignements des des Etudes d’impact / Portée (fin) 4.3 Au niveau des partenaires Autorités de supervision et décideurs / politique économique de réduction de la pauvreté et stratégies d’appui à l’industrie b) Autres partenaires: bailleurs de fonds, agences de développement, banques…

Slide23: 

Le débat inhérent aux études d’impact et d’analyse financière des IMF/SFD Y-a-t-il un arbitrage à faire entre ciblage des plus pauvres et l’atteinte de la viabilité financière / pérennité ? En fait l’idée d’arbitrage semble admissible lors des 1ers cycles de vie des IMF / SFD. Des plans de croissance cohérents : procédures de ciblage, d’octroi des prêts, de remboursement… système de GRH, de reporting financiers, couplées avec une couverture géographique adéquate… doivent permettre d’atteindre la viabilité et les plus pauvres, y compris en milieu rural (possibilité de mécanisme de compensation, associé à une tendance de politique de vérité des prix). En guise de conclusion

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MERCI de VOTRE ATTENTION